Mitä ASO-asunnon rahoitus käytännössä tarkoittaa? Miten sitä haetaan, ja millä ehdoin pankki voi myöntää sen? Nordean asuntorahoitusjohtaja Petri Tabell kertoo, mitkä asiat ASO-asunnon rahoituksesta olisi hyödyllistä tietää.
Asumisoikeusasunto on monelle turvallinen välimuoto vuokra- ja omistusasumisen välillä. Rahoitus voi kuitenkin tuntua vieraalta, jos et ole aiemmin ottanut asuntolainaa tai sinulla ei ole vielä kokemusta ASO-asunnon rahoituksesta.
Tässä artikkelissa käymme läpi keskeiset asiat selkeästi:
- kenelle ASO-asunto ja sen rahoitus parhaiten sopivat
- mistä ASO-rahoituksessa on kyse
- miten sitä haetaan
- mitä asioita pankki arvioi, kun haet lainaa
- muuta hyödyllistä tietoa
Mihin elämäntilanteeseen ASO-asunto sopii?
Asumisoikeusasunto sopii hyvin kaikenlaisiin elämäntilanteisiin. Se on loistava ratkaisu erityisesti silloin, kun
- etsit kohtuuhintaista asuntoa
- et halua sitoutua omistusasuntoon
- et halua ottaa suurta asuntolainaa
- etsit ensimmäistä omaa kotiasi
- tarvitset tilavamman kodin
- tai haluat myöhemmin vaihtaa pienempään tai isompaan asuntoon.
– Asumisoikeusasunto sopii hyvin esimerkiksi ensimmäistä yhteistä kotiaan etsivälle nuorelle parille. Toisaalta se voi olla toimiva ratkaisu myös myöhemmin elämässä: jos haluaa esimerkiksi myydä oman velattoman asuntonsa, ottaa säästöt itselleen käyttöön ja muuttaa joustavampaan asumismuotoon, asuntorahoitusjohtaja Petri Tabell kertoo.
Mitä ASO-asunnon rahoitus tarkoittaa käytännössä?
Asumisoikeusasunnon hankinta perustuu asumisoikeusmaksuun, joka on tyypillisesti enintään 15 prosenttia asunnon alkuperäisestä hankintahinnasta. Maksu rahoitetaan yleensä omilla säästöillä tai asuntolainalla. Jos asukas myöhemmin luopuu ASO-asunnostaan, asunnon tarjoaja palauttaa ASO-maksun asukkaalle rakennuskustannusindeksillä tarkistettuna.
Tabellin mukaan ASO-asunnon rahoitus ei pankin näkökulmasta eroa merkittävästi omistusasunnon rahoittamisesta.
– Meidän näkökulmastamme tarkoitus on rahoittaa asiakkaalle hänen unelmiensa asuntoa ja kotia. Kyse on nimenomaan asuntolainasta, ei kulutusluotosta.
Tarvitsenko ASO-asuntoon omia säästöjä – ja kuinka paljon?
ASO-asuntoon hankintaan tarvitaan omia säästöjä, mutta merkittävästi vähemmän kuin omistusasuntoon. Lainakattolain mukaan pankki voi rahoittaa enintään 90 prosenttia asumisoikeusmaksusta.
Näin ollen hakijalta odotetaan tavallisesti noin 10 prosentin omarahoitusosuutta. Esimerkiksi kaksiossa, jonka ASO-maksu on noin 20 000 euroa, tarvitset omarahoitusta vain noin 2000 euroa.
Tabellin mukaan juuri tämä tekee ASO-asumisesta monelle saavutettavan vaihtoehdon:
– Usein asiakkailla on säästössä noin 10 prosenttia, jolloin rahoitus järjestyy melko suoraviivaisesti ilman lisävakuuksia.
Asumisoikeussopimus toimii yleensä myös lainan vakuutena, joten muita vakuuksia ei useinkaan tarvita.
– Jos asiakkaalla on 10 prosenttia omaa rahaa, käytämme tyypillisesti loppuosan vakuutena asumisoikeussopimusta. Silloin ei välttämättä tarvitse miettiä muita vakuuksia, Tabell kertoo.
Jos omia säästöjä ei kuitenkaan ole riittävästi, vakuutena voidaan hyödyntää esimerkiksi:
- vanhempien takausta
- muuta omaisuutta
- tai muita lisävakuuksia.
Millaista lainaa ASO-asuntoon haetaan – ja millainen kuukausierä on?
ASO-asuntoon haettava laina on tavallinen asuntolaina. Yleisin vaihtoehto on annuiteettilaina, mutta myös tasalyhennys ja kiinteä tasaerä ovat mahdollisia.
Tyypillinen ASO-laina on suuruudeltaan huomattavasti pienempi kuin omistusasunnon laina; satojen tuhansien sijaan se on joitakin kymmeniä tuhansia euroja. Tämä näkyy suoraan lainan kuukausierässä.
– Jos laina on noin 25 000–30 000 euroa, kuukausierä on tyypillisesti noin 150–200 euroa. Laina-ajat ovat pitkiä, mikä pitää kuukausikulut maltillisina. ASO-asumisessa suurin kuukausittainen meno on usein käyttövastike, ei itse laina, Tabell tarkentaa.
Miten pankki arvioi maksukyvyn?
Pankki tarkastelee lainapäätöstä tehdessään aina asiakkaan kokonaistilannetta. Arvioinnissa huomioidaan esimerkiksi:
- tulot ja niiden vakaus
- nykyiset velat
- asumisoikeusasunnon käyttövastikkeen suuruus
- muut elinkustannukset.
Tabellin mukaan asumismenoihin olisi hyvä kulua korkeintaan noin 30–40 prosenttia nettotuloista.
– Lisäksi pankki tekee laskelman korkeammalla, esimerkiksi 6 prosentin korkotasolla varmistaakseen, että taloutesi kestää muutoksia. Pyrimme siihen, että asiakkaalle jää riittävästi puskuria myös yllättäviin tilanteisiin, Tabell sanoo.
ASO-lainan saaminen ei myöskään edellytä vakituista työsuhdetta. Tilanteet kuitenkin arvioidaan aina tapauskohtaisesti: esimerkiksi yrittäjiltä pankki tarvitsee enemmän dokumentaatiota tuloista, jotta maksukyky voidaan arvioida luotettavasti.
– Käymme aina asiakkaan tilanteen yhdessä läpi ja keksimme keinot siihen, milloin ja millainen rahoitus olisi mahdollinen, Tabell vahvistaa.
Lainalupaus kannattaa hakea ajoissa
Voit hakea lainalupauksen jo ennen kuin olet löytänyt tiettyä asuntoa – ja Tabellin mukaan niin kannattaakin tehdä.
– Silloin tietää jo etukäteen, minkä hintaluokan asuntoa voi lähteä etsimään. Valmiiksi suunniteltu rahoitus helpottaa nopeiden päätösten tekemistä sopivan kodin löytyessä.
ASO-asuntoja haetaan täyttämällä asumisoikeushakemus asunnon tarjoajan sivuilla. Tarjoukseen on helpompi vastata määräajassa, kun rahoitus on jo varmistettu.
Näin ASO-rahoitus etenee vaihe vaiheelta
- Täytä lainahakemus pankille
- Käy lainaneuvottelu pankin kanssa
- Saat lainalupauksen tai lainatarjouksen
- Valitse asunto
- Viimeistele laina ja lainanosto.
Koko prosessiin kannattaa varata noin kaksi viikkoa aikaa.
– Aikaa säästyy, kun on pankkiin jo ajoissa yhteydessä ja käy rahoituskuvion läpi. Kaikki on siis ikään kuin valmiiksi katsottu kuntoon, kun kiinnostava asunto osuu kohdalle, Tabell muistuttaa.
Kannattaako ottaa lainaa vai käyttää omia säästöjä?
Tilanne ei ole yksiselitteinen, vaan riippuu aina omasta taloudesta. Tabellin kuitenkin toteaa, ettei kaikkia säästöjä ei välttämättä kannata käyttää ASO-maksuun.
– Monesti voi olla järkevää ottaa lainaa ja jättää osan säästöistä puskuriksi.
Tämä on hyödyllistä esimerkiksi:
- parempi taloudellinen joustavuus
- varautuminen yllättäviin menoihin tai korkojen nousuun
- varautuminen elämäntilanteen muutoksiin
- mahdollisuus sijoittaa säästöjä
Talouden hallinta ja varautuminen yllättäviin tilanteisiin
Tabell muistuttaa, että säästäminen ja ennakointi ovat tärkeä osa talouden hallintaa ja arjen turvaa. Lainaa hakiessa kannattaa pohtia sitä, miten oma talous kestää yllättävät, maksukykyyn hetkellisesti vaikuttavat tilanteet – kuten sairastumisen, työttömyyden tai kodinkoneen rikkoutumisen.
– Pyrimme lainaneuvotteluja käydessämme aina siihen, että asiakkaalle jäisi myös puskuria ja muuta varaa, jos tulot tippuisivatkin hetkellisesti. Keskustelemme siitä, kuinka paljon asiakkaan kannattaa käyttää varoja asumismenoihin.
ASO-lainaan on kuitenkin mahdollista saada tarvittaessa myös lyhennysvapaita jaksoja, kuten asuntolainassa yleensäkin.
Pankeilla on lisäksi tarjolla esimerkiksi korkokattoja ja korkoputkia, joiden avulla lainanhoitokuluille voidaan asettaa yläraja tietyksi ajaksi. Korkosuojaus tuo ennakoitavuutta ja mielenrauhaa erityisesti silloin, kun laina on suurimmillaan.
ASO-asuminen voi myös auttaa varallisuuden kartuttamisessa. Jos asumisoikeusmaksu on rahoitettu lainalla, jokainen lainanlyhennys kasvattaa vähitellen omaa varallisuutta.
– Tämä on iso ero esimerkiksi vuokra-asumiseen verrattuna. Kun lainaa maksaa pois, oma taloudellinen puskuri karttuu samalla, Tabell sanoo.
Muuta huomioitavaa
- ASO-lainan voi kilpailuttaa – ja usein kannattaakin. Lainan lisäksi kannattaa vertailla myös pankkien muita palveluja ja asiakkuusetuja.
- ASO-asunnosta ei makseta varainsiirtoveroa.
- ASO-laina ei itsessään ole este myöhemmälle omistusasunto- tai autolainalle.
- ASO-asuntoon ei voi käyttää ASP-lainaa, mutta jos ASP-tilillä on säästöjä, on mahdollista purkaa tili ja vapauttaa varoja ASO-maksun maksamiseen.
- ASO-asunto ei vie pois ensiasunnon ostajan etuja; pankki ei katso ASO-asuntoa ensiasunnoksi, joten voit myöhemmin edelleen hankkia omistusasunnon ensiasuntona.
Yhteenveto: kenelle ASO-rahoitus sopii?
ASO-rahoitus sopii sinulle erityisesti, kun:
- haluat pienemmän alkuinvestoinnin kuin omistusasunnossa
- arvostat asumisen vakautta vuokra-asumista enemmän
- tarvitset joustoa elämäntilanteeseesi
- haluat säilyttää osan säästöistä puskurina.
— Se on usein selkeämpi ja yksinkertaisempi ratkaisu kuin moni ennakkoon ajattelee, Tabell tiivistää.
